Нежелание ежегодно платить за постоянно дорожающий полис ОСАГО порождает у некоторых автовладельцев желание как-то обойти обязательное требование закона или найти лазейки, позволяющие сэкономить собственные средства. Существует ли возможность обойтись без страховки или хотя бы сэкономить на полисе?

Можно ли ездить без ОСАГО

Обязанность автовладельца страховать свою ответственность по договору ОСАГО установлена ст. 4 ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Под владельцем транспортного средства в данном случае понимается любое лицо, которое на законных основаниях управляет автомобилем:

  • собственник;
  • арендатор;
  • добросовестный владелец, которому собственник предоставил право управления;
  • работник, управляющий транспортным средством в силу должностных обязанностей и т. д.

Право управления в настоящее время не требует подтверждение доверенностью собственника. Добросовестность предполагается при наличии у лица, управляющего автомобилем, документов на транспортное средство (ПТС, СР ТС, техпаспорт и т. д.). Указание водителя в полисе ОСАГО в качестве допущенного к управлению также является подтверждением правомерности владения автомобилем. Фактический автовладелец (водитель) не страхует свою ответственность, если его указал в договоре другой страхователь, например, собственник машины.

Инспектор ГИБДД проверяет полис ОСАГО

Водитель обязан иметь при себе действующий договор ОСАГО и по первому требованию предъявлять его сотруднику ГИБДД

Обязанность иметь при себе действующий полис ОСАГО и предъявлять его по первому требованию инспектора ГИБДД установлена п. 2.1.1 Правил дорожного движения. Ответственность водителя считается застрахованной надлежащим образом при следующих условиях:

  • управление осуществляется в течение срока страхования и периода использования транспортного средства, указанных в полисе;
  • водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению указанным в полисе автомобилем (в т. ч. если он является собственником), или полис оформлен с правом управления любым лицом;
  • договор ОСАГО является действительным, т. е. оформлен действительным страховщиком на действующем бланке полиса и оплачен страхователем.

Управление автомобилем как процесс участия в дорожном движении следует отличать от эксплуатации машины, использовании её технических возможностей передвигаться. Эксплуатация транспортного средства владельцем, ответственность которого не застрахована, запрещена п. 2 ст. 19 ФЗ от 10.12.1995 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения». Запрет предполагает физическое исключение автомобиля из дорожного движения. До ноября 2014 г. сотрудники ГИБДД были обязаны снимать госномера с автомобилей таких владельцев, причём в течение суток после этого машиной можно было пользоваться, чтобы беспрепятственно застраховаться. Эвакуация транспортного средства на штрафстоянку не производилась.

Инспектор ГИБДД снимает номер с машины

С конца 2014 г. снятие регистрационных знаков с транспортных средств не применяется

В настоящее время снятие регзнаков с автомобилей как мера административного воздействия не применяется и существующий запрет на эксплуатацию не имеет практического выражения. Однако управление машиной незастрахованным владельцем является административным правонарушением, за которое предусмотрена ответственность в виде штрафа.

В данном вопросе имеется некоторая юридическая неопределённость. Право участвовать в дорожном движении в качестве водителя приобретается после соответствующего обучения и подтверждается водительским удостоверением. Право владения транспортным средством относится к гражданско-правовым отношениям (для служебных машин также к трудовым) и подтверждается документами на машину (для служебного транспорта также путевым листом). Отсутствие полиса не может накладывать каких-либо гражданско-правовых ограничений, кроме вытекающих непосредственно из отсутствия страхования.

Управление ТС без полиса ОСАГО является нарушением ФЗ «Об ОСАГО», но само по себе не создаёт опасности или препятствий для окружающих, как управление в состоянии опьянения или стоянка в запрещённом месте, например. Отсутствие полиса не может требовать вмешательства госструктур для обеспечения безопасности и изъятия транспортного средства из движения. Существующий запрет на эксплуатацию своего автомобиля является необоснованным ограничением гражданских прав, к тому же не подкреплённым административными механизмами реализации.

Делаем вывод. Эксплуатация и управление транспортным средством лицом, не застраховавшим свою ответственность по договору ОСАГО, запрещены. Но если эксплуатация автомобиля таким автовладельцем не влечёт изъятие машины из дорожного движения (эвакуация на штрафстоянку) или наложение других ограничений на ее использование (снятие госномеров), то за управление на водителя налагается ответственность в виде штрафа.

В каких случаях допускается езда без страховки

Закон «Об ОСАГО» предусматривает некоторые исключения из общего правила. Обязанность застраховать ответственность лежит на владельце не любого транспортного средства, передвигающегося по дорогам. Не страхуется ответственность лиц, управляющих:

  • ТС с максимальной конструктивной скоростью до 20 км/ч;
  • ТС, которые не подпадают под требования о допуске к дорожному движению (самодельные автомобили, не допущенные к участию в дорожном движении по техническим причинам, автомототранспортные средства с объёмом двигателя до 50 куб. см или мощностью электродвигателя до 4 кВт);
  • ТС Вооружённых Сил, за исключением используемых в хозяйственных целях;
  • ТС, зарегистрированных в других странах, если их владельцы застрахованы по международным правилам;
  • прицепами к легковому ТС;
  • ТС без ведущих колёс (гусеничный, полугусеничный, санный транспорт, шагающие экскаваторы и т. п.) и прицепов к ним.
Мотоблок на дороге

Владельцы не всех транспортных средств, встречающих на дорогах, обязаны страховать свою ответственность

Во всех других случаях ответственность управляющего транспортным средством лица по договору ОСАГО является незастрахованной, а обязанность по обязательному страхованию невыполненной. Наличие договора добровольного страхования автотранспорта, каско, доверенности от застрахованного собственника и любые другие обстоятельства не рассматриваются как заменяющие действующий полис ОСАГО.

При приобретении транспортного средства в собственность по любому основанию, оперативное управление или хозведение закон предоставляет новому владельцу возможность в течение 10 дней оформить полис. Если для следования к месту регистрации или прохождения техосмотра требуется большее время, автовладелец оформляет договор со сроком действия до 20 дней. Регистрация автомобиля в ГИБДД возможна только при предъявлении годового полиса.

До 2008 г. действовал запутанный порядок продления договора ОСАГО. Страхователь должен был не менее чем за 2 месяца до окончания срока страхования предупредить страховщика об отказе от дальнейшего страхования у него. В противном случае договор считался продлённым автоматически. В случае неоплаты страхователем премии на следующий год, в течение 30 дней после истечения срока действия полиса у страховщика сохранялись обязательства по возмещению ущерба. При отсутствии оплаты договор прекращался после истечения 30 дней. Установленный порядок фактически предоставлял страхователю возможность в течение месяца бесплатно пользоваться страховой защитой.

Определённое пространство для манёвра предоставляет возможность установления периодов использования страхового транспорта, отличающихся от годового срока действия договора. Минимальный период, который можно определить для использования автомобиля, составляет 3 месяца. Стоимость полиса в этом случае составит половину от годового. Далее возможно помесячное увеличение сроков, но стоимость страховки на период свыше 9 месяцев соответствует годовой. В таблице ниже приведены коэффициенты, учитывающие период использования.

Таблица: коэффициенты в зависимости от периода использования транспортного средства

Период страхования Коэффициент Кп
3 месяца 0,5
4 месяца 0,6
5 месяцев 0,65
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95
10, 11 и 12 месяцев 1,0

Допускается заключение договора ОСАГО на ограниченный период и его последующее продление. Размер доплаты будет определяться как разница в стоимости полиса за новый период и ранее уплаченной премией, то есть в результате за полный год переплата не образуется. Такой способ используют в качестве аналога рассрочки, так как традиционная рассрочка или отсрочка в оплате премии по договору ОСАГО законом не предусмотрена.

Управление транспортным средством вне оговорённого периода использования является незаконным и влечёт наложение штрафа. Причинённый при таких обстоятельствах вред возмещается страховщиком, но впоследствии выплаченные средства взыскиваются со страхователя в регрессном порядке.

Проверка действительности полисов и ответственность за езду без ОСАГО

Проверку полисов ОСАГО сотрудники ГИБДД осуществляют при любой возможности. Обязанность иметь при себе договор и предъявлять его автоинспектору определена в п. 2 Правил дорожного движения. При оформлении ДТП действительность полиса будет проверена в обязательном порядке. Во время выборочной проверки документов сотрудник ГИБДД может ограничиться визуальным осмотром полиса. Для оперативной проверки инспекторы обеспечены специальными гаджетами, позволяющими в онлайн-режиме получить информацию из базы данных РСА. Статус полиса может проверить и сам страхователь по его серии и номеру на сайте РСА независимо от способа оформления — документарного или электронного.

Статус полиса на сайте РСА

Проверить действительность полиса можно но серии и номеру бланка

Страховщик при принятии документов о страховом случае в первую очередь проверяет полис. Недействительность договора ОСАГО имеет место в следующих случаях:

  • истёк срок действия договора;
  • бланк полиса числится пропавшим;
  • договор оформлен на поддельном бланке;
  • электронный полис выполнен или откорректирован с помощью графических редакторов.

Часто страхователь может не подозревать о покупке недействительного полиса. Достаточно распространённым преступлением в сфере страхования является присвоение недобросовестными агентами страховых премий за проданные полисы с последующим объявлением их пропавшими. Такие договоры являются недействительными независимо от того, что выполнены на настоящем бланке и подлинным оттиском печати и даже подписаны уполномоченным лицом. Информация об утерянных бланках в обязательном порядке публикуется на сайте страховщика. Страховые компании также обеспечивают возможность проверки действительности своего полиса (например, бланки РГС можно проверить здесь).

В начале 2016 г. была предпринята попытка автоматизировать контроль за соблюдением автовладельцами обязанности страховать свою ответственность с помощью камер наблюдения. Технически через камеры возможна идентификация госномера и автоматизированная проверка наличия действующего полиса. В пробном режиме система запускалась в Москве и Казани. Была информация, что к ним присоединялась Самара. Но дальнейшего развития система не получила в связи с юридическими и техническими проблемами. В настоящее время сведения о намерениях ввести автоматизированную процедуру контроля за соблюдением обязанности по страхованию не распространяются.

Управление автомобилем вне оговорённого периода страхования или водителем, не указанным в полисе, влечёт наложение штрафа в 500 руб. Отсутствие договора или окончание срока действия обойдётся автовладельцу в 800 руб. Если договор оформлен и действует, но водитель не имеет его с собой, штраф составит 500 руб., но может обойтись и предупреждением.

Получить возмещение по недействительному полису невозможно в принципе. Такие попытки могут быть квалифицированы как мошенничество и будут выявлены со 100%-ой вероятностью. Покушение на мошенничество со стороны страхователя и потерпевшего в зависимости от обстоятельств может закончиться судимостью и реальным сроком до 1,5 лет (для организованной группы). Использование автовладельцем заведомо поддельного документа также уголовно наказуемо и влечёт за собой штраф до 80 000 руб., исправработы до 2 лет или арест до 6 месяцев.

Таким образом, использование поддельного полиса ОСАГО бессмысленно и наказуемо. Отсутствие действующего договора может обнаружиться не только в случае ДТП, но и в ходе обычной проверки документов.

Что будет, если попасть в ДТП без ОСАГО

Помимо штрафа за отсутствие действующего договора виновник ДТП полностью несёт ответственность за весь причинённый вред. Такая ситуация существовала до 2003 г. Аварии на дорогах нередко заканчивались жестокими криминальными драмами. Известны случаи, когда виновных принуждали продавать имущество для возмещения ущерба, практиковались так называемые «счётчики», физическое и психологическое давление. Сейчас подобное представляется невозможным и диким. В большей степени это является заслугой ОСАГО.

Человек с битой и жертва в багажнике

До введения ОСАГО дорожные происшествия нередко оборачивались криминальными последствиями

Алгоритм действий потерпевшего в ситуациях, когда ответственность виновника оказалась незастрахованной, следующий:

  1. Обязательный вызвать сотрудников ГИБДД на место происшествия, дать пояснения.
  2. Получить документы ГИБДД на месте. Если нарушение ПДД не является административным правонарушением, на месте выносится определение об отказе в возбуждении адмпроизводства. При необходимости последующего разбирательства автоинспектор составляет протокол. При вероятном возникновении споров о виновности следует сразу же сфотографировать схему места ДТП, записать номера телефонов понятых.
  3. Определиться с виновником о порядке и способе возмещения вреда. По возможности договорённость следует оформить письменно хотя бы в виде расписки, в которой следует отразить:
    • данные виновника (Ф.И.О., адрес, номер телефона);
    • краткое описание события;
    • признание виновности в причинении вреда в результате ДТП;
    • ориентировочные сроки и порядок возмещения ущерба;
    • дата составления документа и подпись.
  4. При добросовестном возмещении вреда получить исполнение, письменно подтвердить произведённое возмещение и отсутствие претензий.
  5. При неисполнении обязанности в оговорённый срок или отказе в добровольном возмещении, необоснованном затягивании расчётов получить в ГИБДД постановление по делу, если производилось разбирательство.
  6. Обратиться в суд с исковым заявлением.

Если ответственность виновника застрахована, а потерпевший оказался недобросовестным страхователем, выплата осуществляется страховщиком виновника в обычном порядке. Правила о прямом возмещении вреда в таких случаях не применяются.

Страхование автогражданской ответственности защищает интересы автовладельца в ситуациях, когда он выступает виновником ДТП. В абсолютном большинстве случаев страховая сумма покрывает весь ущерб, освобождая страхователя от материальных лишений. Уклонение от страхования является не только противоправным, но и демонстрирует пренебрежение автовладельца к возможным потерпевшим, усложняет возможность возмещения материальных последствий дорожных происшествий.