Высокая стоимость полисов КАСКО понуждает страховщиков представлять на рынок доступные продукты. Одним из таких решений являются программы мини-КАСКО, в том или ином виде предлагаемые большинством страховщиков. Существенное снижение стоимости услуги не могло не сказаться на качестве. Тем не менее продукт интересен страхователям.

Мини-КАСКО — что это такое

КАСКО — страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.

В бытовом понимании КАСКО — страхование автомобиля от всех возможных бед: аварий, пожаров, хулиганских действий, хищения и т. д. Возможные события, которые могут повредить ТС, а также хищение называют страховыми рисками. Чем больше рисков перечислено в полисе, тем разностороннее защищены имущественные интересы автовладельца.

Перечень страховых рисков примерно одинаков у всех страховщиков и включает в себя в том числе возможность возникновения ущерба в связи с:

  • ДТП;
  • стихийным бедствием;
  • пожаром, внешним и внутренним;
  • взрывом;
  • падением предметов;
  • противоправными действиями третьих лиц;
  • эвакуацией;
  • действием животных;
  • хищением.
На автомобиль упал рояль

Стандартное и полное КАСКО защищают автовладельца от ущерба по любым причинам, даже при падении рояля на автомобиль

Приведённый перечень соответствует стандартному КАСКО. Каждый риск оценивается страховщиком с позиций вероятности его наступления и путём андеррайтерских расчётов переводит их в рубли. Точнее, в суммы, пропорциональные стоимости автомобиля. Так получается страховой тариф, который должен покрывать:

  • страховые выплаты с учётом вероятности наступления страхового случая и среднего размера возмещения по каждому риску;
  • расходы страховщика на содержание офиса и штата;
  • обязательные платежи, налоги и сборы, оплачиваемые страховщиком;
  • прибыль и пр.

Чем больше страховой портфель страховщика, тем тариф получается ниже.

Например, андеррайтер оценил риски следующим образом:

  • ДТП — 5,0%;
  • стихийные бедствия — 0,05%;
  • пожар — 0,07%;
  • взрыв — 0,01%;
  • падением предметов — 0,1%;
  • противоправными действиями третьих лиц — 0,8%;
  • эвакуацией — 0,01%;
  • действием животных — 0,05%;
  • хищением — 0,5%.

Итого получается 6,59% от стоимости автомобиля (страховой суммы), что и будет страховым тарифом по стандартному полису КАСКО. При стоимости автомобиля в 500 000 р. премия составит 32 950 р. Если при заключении договора страхования оставим только риски причинения ущерба в результате пожара и падения предметов, тариф составит 0,17% и премия соответственно будет 850 р. Подобные договоры автострахования с ограниченным перечнем рисков и являются договорами мини-КАСКО. Тарифы могут рассчитываться по отдельным моделям или категориям ТС.

Слон напал на автомобиль

При расчёте базового тарифа учитываются все возможные риски

Страховая премия определяется не только тарифом, но и множеством корректирующих коэффициентов, учитывающих условия страхования, личность страхователя, региональные и территориальные особенности и пр. Коэффициенты могут быть повышающими и понижающими. Факторами, снижающими вероятность наступления страхового события и возможные расходы страховщика, являются:

  • ограниченный круг допущенных к управлению водителей,
  • большой стаж вождения,
  • франшиза,
  • агрегатная страховая сумма и т. д.

Программы мини-КАСКО включают в себя такие дополнительные условия, что также уменьшает премию.

Условия программ мини-КАСКО

Типовой программы мини-КАСКО (бюджетного КАСКО, антикризисного КАСКО и т. п.) не существует. Каждый страховщик формирует собственный продукт, стремясь максимально снизить стоимость полиса и, соответственно, минимизировать возможные собственные расходы.

Первые программы мини-КАСКО появились в линейке крупнейших страховщиков во второй половине нулевых годов. На начальном этапе страховые компании экспериментировали с неполным набором рисков и франшизами. Типовым условием была невиновность страхователя в ДТП — страхователи-виновники не имели право на возмещение убытков, а расходы страховщика на выплаты невиновным страхователям покрывались в порядке суброгации за счёт ОСАГО. Зачастую отсутствовал риск ущерба в связи с угоном.

Страховая сумма ограничивалась 120 000 р. (страховая сумма по ОСАГО). Региональные компании особой активности на рынке мини-КАСКО не проявляли, да и особым спросом продукт не пользовался.

Микромобиль

Мини-КАСКО обеспечивает минимальную защиту интересов автовладельца

Вторая жизнь началась после введения прямого возмещения. Мини-КАСКО предпочитают продавать вместе с ОСАГО. В таких случаях страховщику не требуется возмещать расходы за счёт другого страховщика — при прямом возмещении потерпевший получает выплату в своей компании и ему всё равно, будет ли это выплата по ОСАГО или мини-КАСКО. Условия мини-КАСКО приравняли к условиям прямого ОСАГО:

  • ДТП с участием не более двух ТС;
  • нет пострадавших, повреждены только участвовавшие в происшествии ТС.

Программы мини-КАСКО стали востребованы с расширением автострахования. Одним из условий кредитования является страхование КАСКО. И если раньше банк добровольно-принудительно навязывал страховщика-партнёра со стандартным полисом, то сейчас можно спокойно игнорировать подобные предложения и выбрать страховщика самостоятельно. Единственным условием может быть наличие у страховой компании аккредитации в банке, но ведущие страховщики аккредитованы в абсолютном большинстве крупных банков.

В кредитных договорах банк оговаривает обязательное условие — застраховать приобретаемый по автокредиту автомобиль от рисков ущерба и хищения, не вдаваясь в подробности. Договора мини-КАСКО вполне достаточно, чтобы обязательства заёмщика считались исполненными. Важно при получении кредита не застраховаться по полису со стандартным набором рисков на весь срок кредитования и единовременной уплатой премии — расторгнуть страховку с возвратом денег будет непросто или невозможно.

«КАСКО» вышло аж в 16 тысяч рублей, но в кавычках я его не просто так написал. Дело в том, что оно защищает от угона, действий животных и погодных всяких катаклизмов и плюс если ДТП не по моей вине, то это тоже покрывает страховка. А что делать, нынче кризис денег нет, а страховка для банка обязательна, ведь машина кредитная. Можно конечно было обойтись и без страховки, но тогда банк повысит ставку на 2% и в результате переплачу примерно столько же, но уже просто так, а тут хоть какая то защита.

CrusherTheOne

https://www.drive2.ru/l/8743062/

Облегчённое КАСКО может быть интересно также уверенным в себе водителям, которые хотят застраховаться только от чужих ошибок на дороге и хищения (гибели) ТС.

Преимущества и недостатки

Преимуществом мини-КАСКО можно назвать только низкую цену, причём некоторые страховщики практикуют фиксированную премию независимо от модели, срока эксплуатации и стажа водителя. К недостаткам относятся:

  • ограниченный набор рисков, полностью или в большей части дублирующий выплаты по ОСАГО;
  • большие франшизы, ограничения по количеству выплат;
  • некоторые продукты не рассчитаны на кредитные ТС;
  • предполагаемое по условиям договора возмещение, выходящее за выплаты по ОСАГО, практически малореально.

Более подробно ознакомимся с преимуществами и недостатками далее на конкретных программах.

Пожалуй, самый неприятный момент в мини-каско — это то, что страховым случаем признается только ДТП с установленным вторым участником. А это, в свою очередь, означает, что ели вы оставили машину где-нибудь на парковке крупного супермаркета, а по приходу обнаружили разбитый бампер, то ремонтироваться придется за свой счет. То же самое касается разбитых стекол — никакого возмещения не будет.

RealM_CF

http://forum.logan.ru/viewtopic.php?t=3923

Стоимость мини-КАСКО

Премия по мини-КАСКО может устанавливаться в фиксированном размере или рассчитывается в принятом страховщиком порядке. В общем случае премия определяется исходя из базового тарифа и с применением корректирующих коэффициентов, учитывающих условия страхования:

S=Стс*Кар*К1*К2*К3*К4*К5*К6*К7-А*Крс*Кс*Кпр*Кр*Кб, где:

  • Стс — стоимость ТС (данные берутся из специальных общих справочников в зависимости от модели и года выпуска);
  • Кар — андеррайтерский коэффициент;
  • К1 — возраст и стаж водителя;
  • К2 — коэффициент по количеству застрахованных ТС;
  • К3 — коэффициент по сроку страхования;
  • К4 — коэффициент наличия франшизы;
  • К5- коэффициент наличия убытков;
  • К6 — коэффициент наличия ранее застрахованных рисков по КАСКО;
  • К7-А — коэффициент способа возмещения ущерба;
  • Крс — коэффициент способа оплаты страховой премии;
  • Кпр — коэффициент применяемой программы страхования;
  • Кр — региональный коэффициент;
  • Кб — коэффициент для ТС, приобретённых в кредит.

Значение коэффициентов приведены в специальных таблицах.

Привести сводную таблицу премий по различным страховым компаниям затруднительно, так как страховщики предлагают различные условия. Высокая стоимость полиса может быть обусловлена не тарифами, а большей степенью защищённости, предоставляемой полисом. Некоторые сведения о цене мини-КАСКО приведены ниже при описании конкретных программ.

Видео: что такое мини-КАСКО

Выбор программы мини-КАСКО

В настоящее время многие страховщики предлагают несколько облегчённых продуктов, которые могут включать в себя страхование риска ущерба от хищения, выплаты при наличии вины и другие условия, характерные для стандартного КАСКО. Снижение премии достигается за счёт неполной страховой суммы (страховая сумма меньше стоимости автомобиля), крупных франшиз, ограничения количества выплат и т. п.

Как выбрать мини-КАСКО

Оценивая программы, следует обращать внимание, насколько они выходят за рамки страховой защиты, предоставляемой потерпевшим по договору ОСАГО. В большей части полисы мини-КАСКО дублируют выплаты, которые страхователь получил бы и без дополнительного страхования.

При продвижении продуктов страховщики любят заявлять дополнительные условия и опции, которые они позиционируют в качестве уникальных. На самом деле такие опции являются условиями, предусмотренными действующим законодательством. Примерами подобных декларируемых специфических особенностей полиса мини-КАСКО являются:

  1. Функция GAP (Guaranteed Asset Protection) — гарантированное сохранение стоимости имущества. При хищении или гибели ТС возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы без учёта износа. В действительности согласно п. 5 ст. 10 Закона от 27.11.1992 г. № 4015–1 при утрате или гибели застрахованного имущества, в т. ч. ТС, страхователь вправе отказаться от него в пользу страховщика для получения выплаты в размере страховой суммы. Эта норма действует независимо от того, включена ли она в правила КАСКО.
  2. Преимуществом полисов мини-КАСКО по сравнению с договорами ОСАГО страховщики называют гарантированную выплату, если у страховщика виновника отозвана лицензия или в отношении компании ведётся дело о банкротстве. В действительности согласно ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ возмещение в таких случаях осуществляется за счёт РСА, потерпевший по ОСАГО ничего не теряет без мини-КАСКО. Сам страховщик после выплаты компенсирует свои расходы в порядке суброгации.

Бюджетные предложения в том или ином виде существуют во всех страховых компаниях — федеральных и региональных. Не всегда информация о программе содержится на официальном сайте. Онлайн-калькуляторы страховщиков тоже могут не учитывать особенности мини-КАСКО. Для получения конкретных сведений об условиях облегчённого КАСКО и стоимости полиса следует связаться непосредственно со страховщиком, при этом следует учитывать, что:

Автомобиль прикрыт ладонями

Различные варианты мини-КАСКО предлагаются абсолютным большинством страховщиков

  • многие страховщики предоставляют дополнительные скидки и льготы при переходе из других компаний;
  • скидки могут предоставляться при безубыточном страховании по ОСАГО или КАСКО;
  • не все программы категории мини-КАСКО предназначены для кредитных автомобилей;
  • для получения преимуществ целесообразно страховаться по ОСАГО и КАСКО в одной компании.

Выбирать подходящую компанию следует после сравнения конкретных условий страхования и стоимости полиса для своего автомобиля, так как модель может существенно повлиять на размер премии.

Некоторые программы мини-КАСКО

Для наглядности рассмотрим продукты категории мини-КАСКО от некольких страховщиков.

Росгосстрах предлагает три продукта, которые можно отнести к категории мини-КАСКО.

Таблица: облегчённые программы РГС

Защита от ДТП Антикризисное КАСКО Ничего лишнего
Премия от 2000 р. в зависимости от марки и модели ТС уменьшена на 35–75% от премии по стандартному полису в зависимости от марки и модели ТС уменьшена до 50% премии по стандартному полису в зависимости от марки и модели ТС
Возраст ТС, лет
иностранного производства
отечественного производства
12
12
7
7
Выплата при вине страхователя в ДТП нет есть есть
Выплата при вине другого участника в ДТП есть есть есть
Выплата при хищении, гибели нет есть есть
Страховая сумма, р. 400 000 400 000 по выбору из списка (возможно неполное страхование)
Вид страховой суммы неагрегатная (неуменьшаемая) неагрегатная (неуменьшаемая) по выбору агрегатная/неагрегатная
Ограничение выплаты при вине страхователя в ДТП 30 000 р. для ТС отечественного производства
50 000 р. для ТС иностранного производства
при неполном страховании — пропорционально страховой сумме
Количество выплат при вине другого участника ДТП без ограничений без ограничений без ограничений
Количество выплат при вине страхователя в ДТП 1 выплата без ограничений
Франшиза нет нет 65% при гибели ТС по любым причинам/хищении
Премия зависит от количества допущенных водителей/возраста/стажа нет да нет

Выплаты осуществляются в натуральной форме.

Здание РГС

РГС является одним из пионеров мини-КАСКО

Недостатки:

  1. Программа «Защита от ДТП» практически ничего не добавляет к ОСАГО. За 2000 р. и более страхователь фактически получает бесполезный документ, который сработает, только если виновник ДТП окажется незастрахованным по ОСАГО.
  2. Программа «Антикризисное КАСКО». Средняя выплата по КАСКО, включая случаи хищения, составляет 35 000–40 000 р. Стоимость антикризисного полиса сопоставима со средней выплатой. Учитывая, что обращение за возмещением ущерба при ДТП допускается только один раз, страховщик несёт минимальные риски, а страхователь при крупном ущербе может рассчитывать лишь на сумму, примерно равную уплаченной в качестве премии.
  3. Программа «Ничего лишнего». В этой программе смущают два обстоятельства: выбор страховой суммы из списка и 65%-ая франшиза. По всей видимости, по данной программе предполагается неполное страхование — из списка необходимо выбрать страховую сумму, наиболее соответствующую реальной стоимости ТС, но не превышающую ее. Возмещение ущерба будет производиться пропорционально соотношению реальной стоимости ТС к страховой сумме. В части выплат в связи с гибелью автомобиля РГС, видимо, решил пошутить. Согласно общим Правилам страховщика автомобиль считается конструктивно погибшим, если стоимость ремонта равна или превышает 65% его реальной стоимости (превышает франшизу). При гибели ТС выплата рассчитывается как страховая сумма минус годные остатки. Предел в 65% для установления гибели явно занижен, нормальным считается 80%. По Правилам РГС годные остатки рассчитываются как стоимость повреждённого автомобиля либо самим страховщиком, либо оценщиком по направлению страховщика. В большинстве случаев при таком низком пределе конструктивной гибели стоимость годных остатков будет превышать 35%, что не даст страхователю право на получение возмещения. Если учесть неполное страхование и привязку расчётов франшизы не к реальной стоимости, а к заниженной страховой сумме, то получить выплату станет возможным только при отказе от прав на автомобиль, тотальной гибели ТС в результате пожара, взрыва, какой-то сверхаварии или хищения. Отказ от прав на автомобиль далеко не всегда соответствует интересам страхователя, тем более с установленнм РГС пределом конструктивной гибели.

Таблица: стоимость полисов по нескольким моделям ТС с официального сайта РГС

Автомобиль Антикризисное
каско
Обычное каско Экономия
Лада Largus 24 805 Р 37 785 Р 35 %
Hyundai Solaris 24 060 Р 57 480 Р 58 %
Toyota Camry 36 990 Р 145 800 Р 75 %
Toyota Land Cruiser Prado 80 920 Р 145 320 Р 45 %

АльфасСтрахование

АльфаСтрахование в настоящее время предлагает программу «КАСКО в десятку»:

  • фиксированная стоимость полиса 9950 р. независимо от модели и марки ТС;
  • требования к ТС: срок эксплуатации не более 7 лет для ТС отечественного и импортного производства, приобретено не в кредит;
  • возмещается ущерб, причинённый в результате угона или ДТП по вине другого участника;
  • форма возмещения натуральная:
    • для ТС с неистекшим сроком гарантии — на СТОА дилера;
    • для ТС с истекшим сроком гарантии — на СТОА по выбору страховщика.
  • максимальная страховая сумма 1 500 000 р.;
  • количество обращений не ограничено.

Программа «КАСКО в десятку» полностью дублирует ОСАГО за исключением дополнительно учитываемого риска угона и реальной страховой суммы. Помня о размере средней выплаты по КАСКО, практическая польза полиса невелика.

Ресо-гарантия

В Ресо-гарантии бюджетный сектор представлен продуктом КАСКО-Профи:

  • стоимость полиса от 5000 р. в зависимости от марки и модели ТС;
  • требования к ТС: срок эксплуатации не ограничен, принимаются кредитные автомобили;
  • возмещается ущерб, причинённый в результате ДТП по вине другого участника;
  • натуральная форма выплаты, повреждённые ТС со сроком эксплуатации до 7 лет восстанавливаются на СТОА дилера;
  • максимальная страховая сумма 1 000 000 р.

В качестве примера рассчитана стоимость полиса для 30-летнего владельца Ford Focus 2013 г. в. с водительским стажем 10 лет — 6 200 р. КАСКО-Профи в Ресо-Гарантии также дублирует ОСАГО, но страховая сумма увеличена. Возможность застраховать кредитный автомобиль интересна для автовладельцев-должников.

Случайно узнал о такой штуке, как миникаска. Буквально вчера позвонил и набрался информации. Вот это, ИМХО — то, что надо для Логана! Во-первых, это страховка позволяет получить возмещение, даже если виноват или ДТП обставили так, что ты виноват. То есть не надо париться с доказыванием того, что ты не верблюд, по ОСАГО. Во-вторых, цена адекватна. За счет того, что страховка не распространяется на угон, цена снижается до 6 тыс. рубл., если стаж до 10 лет, и до 5 тыс. рубл., если стаж больше 10 лет. И получается, что за 5 лет в страховку надо вложить 25–30 тыс. рубл. При этом максимальная сумма возмещения = 120 тыс. рубл.*, весьма пристойная сумма, особено с учетом стоимости запчастей Рено.

*комментарий относится к 2007 г.

Sergren

http://forum.logan.ru/viewtopic.php?t=3923

Представляется, что продукты мини-КАСКО созданы сугубо в коньюктурных целях и не отвечают интересам страхователя в большинстве случаев. Рекомендовать мини-КАСКО страхователям — получателям автокредита при условии, что банк примет такой полис. Минимальная цена страховки позволит съкономить на платежах банку. В абсолютном большинстве других ситуаций мини-КАСКО не даст больше, чем ОСАГО.

Другие способы снизить страховую премию

Помимо бюджетных продуктов, страховщики предлагают другие программы и способы, делающие полис КАСКО доступнее. Например, Франшиза в 10% снижает стоимость стандартного полиса до 30%. Условиями, удешевляющими страховку, также являются:

  • применение телеметрии при расчёте премии — платёж определяется с учётом индивидуальной манеры вождения и добросовестности водителя;
  • установка спутниковой охранной системы;
  • многолетнее безубыточное страхование;
  • оплата премии на условиях 50 на 50;
  • страхование на условиях «до первого случая» — после первой выплаты договор прекращается;
  • страхование на выходные — полис действует только в выходные и праздничные дни (для водителей, не поьзуюихся ТС в рабочую неделю) и пр.
Девушка радуется снижению цен

Угадав акцию, можно приобрести стандартный полис КАСКО за полцены

Страховые компании проводят акции по конкретным моделям, во время которых приобрести полис можно с большими скидками до 50%. При приобретении нового автомобиля за полную стоимость автосалоны активно практикуют КАСКО в подарок.

Видео: как снизить стоимость КАСКО

Задумавшись о приобретении мини-КАСКО, необходимо осознать уровень предоставляемой полисом защиты и оценить, стоит ли платить за предлагаемые набор рисков и условия возмещения. Добросовестный водитель с хорошей страховой истории может найти доступный вариант полноценного КАСКО с некоторыми ухудшающими его положение опциями, потратив некоторое время на интернет-поиски и общение с менеджерами страховщиков.