Договор КАСКО предполагает защиту имущественных интересов страхователя независимо от вида, модели и характеристик автомобиля, если он подпадает под понятие транспортного средства. Но перед оформлением полиса полезно ознакомиться с порядком заключения договора и требованиями, предъявляемыми страховщиками к своим клиентам и их машинам.

Порядок оформления договора КАСКО

Каждый автовладелец в той или иной форме сталкивается со страхованием. Гражданская ответственность каждого водителя должна быть застрахована по договору ОСАГО в силу закона. Значительная часть собственников заключает или заключала договор КАСКО по крайней мере в отношении нового автомобиля. Тем не менее в процедуре заключения присутствуют некоторые нюансы, неизвестные или малопонятные основной массе страхователей.

Заключение договора

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования заключается только письменно. Несоблюдение формы сделки влечёт её недействительность. Заключение производится путём:

  • оформления традиционного двустороннего договора;
  • выдачи страхователю одностороннего документа, подписанного страховщиком (полиса, сертификата, квитанции и т. д.).
Бланк полиса КАСКО

Бланки полисов КАСКО обычно изготавливаются типографским способом

По первому варианту договоры КАСКО заключают преимущественно с юридическими лицами. Причинами являются требования бухгалтерий организаций и предприятий. Односторонний полис не воспринимается многими главбухами в качестве полноценного договора, на основании которого можно осуществлять денежные проводки. Такая позиция не основана на законе, но страховщики всегда идут навстречу клиентам. Страховыми компаниями разработаны сокращённые типовые формы договора, содержащие лишь отдельные условия страхования и отсылающие к правилам.

В отношениях с физическими лицами практикуется оформление договоров КАСКО путём выдачи одностороннего документа. Многим покажется удивительным, но выдаваемый страховщиком при заключении сделки полис КАСКО является именно односторонним актом. Большинство страхователей уверены, что расписываясь в бланке, они подписывают двусторонний договор в качестве стороны. Нетипичная табличная форма объясняется необходимостью унификации документа и упрощения внесения индивидуальной информации. А часто применяемые типографский способ изготовления цветных бланков, индивидуальный номер и защита от подделок обусловливаются массовым характером и организационными особенностями сделок, маркетинговыми соображениями.

В действительности страхователь получает готовый документ, а своей подписью подтверждает (второй экземпляр документа с подлинными подписями страхователя хранится у страховщика):

  • согласие на заключение договора на предложенных условиях;
  • фактическое получение страхового полиса;
  • вручение ему правил страхования;
  • иногда согласие на обработку персональных данных (согласие может быть включено в текст заявления на страхование или оформлено отдельным документом).

Всё это обычно указывается в нижней части полиса перед подписью страхователя, но мало кто будет вчитываться в напечатанный микроскопическим шрифтом текст и вникать в юридические особенности страховых сделок. Впрочем, в этом нет необходимости. Полученный страхователем страховой полис является надлежаще оформленным договором страхования.

Нижняя часть полиса КАСКО

Страхователи обычно не читают, за что они расписываются при получении полиса КАСКО

Полис КАСКО не содержит обязательные для договора элементы и части. В нём отсутствует обязательная индивидуализирующая стороны часть (Ф. И. О., именуемый в дальнейшем «Страхователь», с одной стороны, и ООО, именуемое в дальнейшем «Страховщик», с другой стороны, и т. д.), традиционная разбивка на разделы (предмет договора, права и обязанности сторон, ответственность сторон и т. д.). В полисе приведена лишь существенная информация о предмете, рисках, страховой сумме и премии, некоторые дополнительные условия (франшиза, рассрочка и т. п.). Все остальные отношения регулируются конкретными правилами страхования, отсылка на которые с указанием даты и номера их принятия обязательно присутствует в текстовой части бланка. В страховой компании могут одновременно действовать несколько вариантов и/или редакций правил КАСКО. Условия договора могут содержаться также в тексте заявления на страхование.

Заключение договора страхования КАСКО при оформлении одностороннего документа подтверждается фактом принятия полиса страхователем, а вступление в силу происходит с момента оплаты страховой премии или первого взноса (если иное не предусмотрено договором). Отсутствие на полисе подписи страхователя само по себе не означает, что сделка не заключена. Но ни один агент или штатный продавец не выдаст полис КАСКО, если автовладелец в нём не распишется. В противном случае страховщик не сможет подтвердить вручение правил страхования и утратит право ссылаться на них при разрешении споров.

Страхователь может оспорить заключение договора, сославшись на отсутствие своей подписи и неуплату премии. Страховщик, оформивший полис и принявший премию, не может ссылаться на незаключение или недействительность сделки в связи с отсутствием подписи страхователя.

Страхователь и выгодоприобретатель

Страхователем по КАСКО является физическое или юридическое лицо, заключившее соответствующи договор со страховой компанией. Никаких ограничений по кругу физических лиц, за исключением обязательной дееспособности, законом не устанавливается. В правилах страхования может содержаться указание на наличие у физического лица гражданства РФ. Страхователем может выступать любой человек, даже не имеющий никакого юридического отношения ни к транспортному средству, ни к его собственнику (например, оформление полиса КАСКО в подарок другу). На практике обычной ситуацией является страхование машины, оформленной на родителя или супруга (у), её фактическим владельцем.

Мужчина обнимает автомобиль

Договор КАСКО может быть заключён только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении транспортного средства

Статус страхователя не предоставляет автоматически право на получение страхового возмещения. КАСКО относится к страхованию имущества. В силу прямого указания ст. 930 ГК имущество может быть застраховано исключительно в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в его сохранении.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70304384/

Применительно к КАСКО имущественный интерес связан с рисками утраты или гибели транспортного средства и его повреждения. Лицо, имеющее интерес в сохранности автомобиля и любого другого застрахованного имущества, в страховании обозначается термином «выгодоприобретатель». В большинстве случаев страхователем выступает собственник транспортного средства, который является выгодоприобретателем по умолчанию. Но не всегда право на получение страхового возмещения предоставлено собственнику машины. Договором страхования могут быть определены иные бенефициары. Если выгодоприобретатель отказался от получения страхового возмещения, выплата производится собственнику.

Типичный пример — указание банка в качестве выгодоприобретателя при приобретении автомобиля за счёт кредитных средств. Как правило, машина передаётся в залог банку в обеспечение возврата кредита, а в силу ст. 343 ГК залогодатель-заёмщик обязан страховать предмет залога от риска утраты и повреждения. В таких случаях страхователь-собственник заключает договор в пользу банка-выгодоприобретателя, но обычно банк пользуется своим правом только в случае гибели или хищения автомобиля.

Часть полиса КАСКО

Чаще всего страхователь и выгодоприобретатель — это одно лицо

Установление выгодоприобретателя может оказаться не таким простым делом, как кажется на первый взгляд. Так или иначе, любой водитель, имеющий законное право пользоваться автомобилем, заинтересован в его сохранности. Но следует различать интерес в сохранении имущества как объекта и интерес в сохранении имущества в целях использования его полезных свойств. Заключённый в пользу незаинтересованного в сохранности автомобиля лица договор является недействительным, поэтому вопрос о правомерном определении выгодоприобретателя является принципиальным.

Если в отношении заложенного автомобиля имеется прямое указание закона об обязанности страховать его в пользу залогодержателя, то в других случаях при установлении надлежащего выгодоприобретателя следует руководствоваться сложившейся судебной практикой (например, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. N 75). Обобщённо и с некоторыми оговорками можно определить, что суды признают наличие интереса в сохранении имущества, если на основании закона или договора не являющийся собственником автовладелец:

  • правомерно пользуется транспортным средством;
  • несёт перед собственником ответственность за утрату или повреждение транспортного средства;
  • обязан вернуть собственнику транспортное средство в надлежащем состоянии с учётом естественного и нормального износа при прекращении оснований для пользования.

При соблюдении указанных условий должными выгодоприобретателями, помимо собственника транспортного средства, являются в том числе:

  • арендаторы;
  • лизингополучатели;
  • лица, владеющие транспортным средством на основании других договоров, включая безвозмездные, и др.

Условиями правоустанавливающего договора (аренды, лизинга и т. д.) может быть прямо установлено, кто должен выступать в качестве страхователя и выгодоприобретателя.

Таксист

Наёмный водитель такси не может являться выгодоприобретателем по договору КАСКО

Не могут являться выгодоприобретателями:

  • водители, допущенные к управлению транспортным средством;
  • работники при исполнении обязанностей по управлению служебным автомобилем;
  • исполнители по договору оказания услуг, выполняющие функции водителя, в т. ч. таксисты;
  • наследники до смерти наследодателя и пр.

Какие документы понадобятся для оформления КАСКО

Перечень документов, необходимых для заключения договора КАСКО, определяется страховщиком в правилах страхования. Страховые компании исходят из минимального комплекта и традиционно требуют:

  • паспорт или равноценный удостоверяющий личность документ;
  • документы на машину (ПТС, СР ТС, техпаспорт и т. д.);
  • водительские удостоверения всех допущенных к управлению водителей;
  • документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя, если страхователь и выгодоприобретатель — разные лица (договор аренды, кредитный договор и пр.).

Иностранные граждане, лица без гражданства и беженцы представляют документы, подтверждающие их статус. Для предпринимателя потребуется представить свидетельство о регистрации (выписку из ЕГРИП).

Дополнительно страховые компании могут потребовать (при наличии):

  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • документы, подтверждающие стоимость дополнительно установленного и страхуемого оборудования (аудиосистемы, противоугонные системы, навигатор, декоративные элементы, нештатные колёса и пр.);
  • диагностическую карту.

Обычно страховщики не настаивают на представлении в обязательном порядке оригиналов документов и довольствуются копиями. Сообщение недостоверных данных на стадии заключения договора в итоге обернётся против страхователя. Как минимум при решении вопроса о страховом возмещении страховщик удержит недоплаченную премию. Например, в связи с завышением водительского стажа или возраста. Недостоверные сведения о праве собственности и наличии страхового интереса у выгодоприобретателя могут повлечь недействительность сделки и правомерный отказ в выплате.

Документы на автомобиль и ключи

Для заключения договора КАСКО требуется минимальное количество документов

Для расчёта страховой премии могут потребоваться данные о семейном положении, наличии детей и другая информация. Обычно сведения принимаются без подтверждения их достоверности на основании заявления клиента.

Включение в полис КАСКО нескольких водителей увеличивает размер страховой премии. В то же время в п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 20 содержатся разъяснения, согласно которым страховщик не вправе отказать в выплате при наступлении страхового случая, если транспортным средством управлял неуказанный в договоре водитель. А включение такого условия в правила страхования является незаконным.

Технический осмотр

В большинстве случаев проведение осмотра транспортного средства сотрудником страховой компании является обязательным условием заключения договора КАСКО. Осмотр проводится в целях:

  • идентификации транспортного средства, принимаемого на страхование (госномер, VIN);
  • оценки технического состояния автомобиля;
  • выявления и фиксации имеющихся достраховых повреждений;
  • подтверждения наличия дополнительного оборудования, подлежащего страхованию.

Исключения из общего правила могут быть предоставлены при покупке нового автомобиля в официальном автосалоне-дилере и при оформлении некоторых специальных продуктов КАСКО, фактически дублирующих ОСАГО (мини-каско и т. п.). Агент или штатный продавец не будет оформлять полис до получения подтверждения о состоявшемся осмотре. Агент должен самостоятельно идентифицировать транспортное средство в случаях, когда допускается страхование без предварительного осмотра.

Страховые агенты иногда практикуют выдачу клиентам подписанного, но не заполненного полностью бланка КАСКО в случаях, когда осмотр не проводится. Если страхователь, например, приобретает новую машину в автосалоне, находящемся в другом городе, и хочет обезопасить себя с момента выезда из автомагазина, в полис не может быть внесён заранее VIN автомобиля, конкретная модификация и его конечная стоимость. Агент соглашается оформить такому клиенту договор с незаполненными полями и даже принять премию, определив стоимость автомобиля по специальному каталогу. Такие действия являются неправомерными, но при доверии к клиенту агенты соглашаются на риск.

Бланк акта осмотра транспортного средства

Результаты предстрахового осмотра оформляются актом

Осмотры обычно проводятся в месте нахождения филиала или представительства страховой компании сотрудником подразделения по урегулированию убытков или безопасником. Результаты оформляются актом, в котором страхователь вправе указать свои замечания. Осмотр сопровождается фотографированием, реже видеосъёмкой.

Полномочиями по проведению осмотра могут наделяться отдельные агенты или штатные продавцы вне места нахождения страхового офиса, но такое происходит редко. Право на проведение осмотра должно быть указано в доверенности агента или включено в должностные обязанности штатного сотрудника. Превышение агентом полномочий, предоставленных ему доверенностью и агентским договором, может не повлечь возникновение прав и обязанностей по договору страхования у страховщика.

На какие условия стоит обратить внимание при заключении договора

Выбирая страховую компанию, предварительно стоит сравнить некоторые значимые условия в нескольких компаниях. Зачастую наибольшее значение имеет размер премии. Полисы КАСКО со сходными условиями у разных страховщиков могут существенно отличаться по стоимости. В каждой компании существуют «чёрные» списки моделей транспортных средств с повышающими коэффициентами к тарифу, которые не совпадают между собой. По-разному оценивается страховая история клиентов, различные скидки предоставляются при переходе из другой компании и т. д. Поэтому изначально следует рассчитать ориентировочную сумму договора на сайтах нескольких страховщиков.

При сравнении прочих условий страхования следует учитывать следующие обстоятельства:

  • сроки выплаты (устанавливаются обычно в пределах от 20 до 45 дней);
  • форма выплаты (денежная, натуральная) и возможность самостоятельного выбора;
  • на какие СТО выдаются направления на ремонт (только дилеры, дилеры только для гарантийных автомобилей, по выбору страхователя, по выбору страховщика);
  • возможность и условия выплаты без оформления подтверждающих документов в ГИБДД, полиции и пр. (при каких повреждениях и обстоятельствах допускается, сколько раз в течение срока действия договора, в каких пределах производится выплата);
  • наличие у страховщика офисов по урегулированию убытков рядом с местом жительства страхователя.

Перечень рисков, понятие и содержание страхового случая, основания для отказа в выплате и исключения из страховых случаев примерно одинаковы у всех страховщиков.

Видео: условия страхования КАСКО

Электронное КАСКО

Многие страховые компании продвигают услугу электронного оформления полиса КАСКО. В действительности это в большинстве случаев является рекламным ходом. Следуя указаниям на сайте, страхователь рано или поздно дойдёт до этапа, когда необходимо будет личное обращение в компанию и предоставление автомобиля на осмотр. Принятие машины на страхование по КАСКО без осмотра для страховщика равноценно легализации страхового мошенничества. В лучшем случае полностью в режиме онлайн без осмотра автомобиля можно оформить какой-нибудь упрощённый продукт, мало чем отличающийся по условиям от ОСАГО.

В режиме онлайн у различных страховщиков можно:

  • рассчитать примерный размер страховой премии;
  • направить страховщику заявку на заключение договора с последующим звонком и согласованием дальнейших действий;
  • оформить заявление на страхование;
  • совершить иные подготовительные действия, которые упростят и ускорят дальнейшее оформление.

Тем не менее следует ожидать, что вскоре полноценное онлайн-оформление станет действительно возможным и доступным. По всей видимости, первопроходцем в этом стал «Ингосстрах», который позиционирует себя в качестве первой компании, предоставляющей возможность полностью оформить договор КАСКО без посещения офиса и с получением электронного полиса. Возможно, подобные сервисы уже появились и в других компаниях.

Скриншот с сайта Ингосстрах

Ингосстрах предоставляет реальную возможность оформить КАСКО в мобильном приложении без посещения офиса страховщика

Единственным обстоятельством, принципиально препятствующем введению электронного КАСКО по образцу е-ОСАГО, является необходимость визуального осмотра транспортного средства. Всё остальное не вызывает затруднений для заключения виртуального договора. Ингосстрах предлагает своим клиентам с помощью мобильного приложения самостоятельно произвести осмотр своего автомобиля под руководством сотрудника компании. Видеоинформация передаётся страховщику и заменяет акт осмотра.

Где оформить договор КАСКО

Теме выбора страховой компании в интернете посвящены многочисленные материалы, но найти практически интересные и полезные рекомендации сложно. Традиционно советуют учитывать финансовые показатели страховщика, как будто у читателей имеется доступ к отчётности страховщиков и знания в части страхового аудита. Предлагается опираться на отзывы в сети, которые не могут рассматриваться в качестве объективной оценки и т. д.

С уверенностью можно утверждать, что такие страховые гиганты, как РГС, «Ингосстрах» и другие никуда не исчезнут и даже в самых критических финансовых ситуациях могут рассчитывать на государственную поддержку. Уверенно себя чувствуют страховщики, выступающие в одной группе с банками: «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование», «АльфаСтрахование» и др.

По качеству сервиса и доступности более предпочтительны небольшие страховые компании. При обращении за выплатой к федеральным страховщикам стоит быть готовым к очередям и искусственным проблемам в подаче заявления на выплату. Крупные компании в большей степени грешат необоснованными отказами. Региональные страховщики при выплатах в денежной форме предлагают более адекватные суммы, но в настоящее время практически повсеместно установлен приоритет натурального возмещения.

Наиболее простой и доступный способ оценить надёжность страховщика — довериться результатам рейтинга. Оценка групп А и В говорит о финансовой стабильности и устойчивости компании. В любом случае выбор будет носить субъективный характер и зависеть от личных предпочтений. Для накопления скидок и бонусов при безубыточном страховании рекомендуется пользоваться услугами одного страховщика.

Видеоотзыв: опыт автострахования в «Тинькофф» и «Ингосстрах»

Отказ страховщика в заключении договора КАСКО

Договор КАСКО заключается по соглашению сторон. Страховщик вправе отказать без объяснения причин. К тому же официального перечня оснований для отказа в заключении договора КАСКО не существует. Из правил страхования можно лишь косвенно вывести такие причины:

  • непредставление необходимых для заключения сделок документов;
  • отсутствие у страхователя/выгодоприобретателя интереса в сохранении передаваемого на страхование транспортного средства;
  • несогласие с условиями и правилами страхования;
  • непредоставление транспортного средства на осмотр и т. д.

На практике перечень оснований для отказа, конечно же, существует. Страховщики не раскрывают информацию о порядке согласования договоров КАСКО, но проверку проходят как страхователь (допущенные к управлению водители), так и транспортное средство. Страховщики обмениваются между собой информацией о недобросовестных и нежелательных страхователях. Неоднократно проводились попытки создать единую межстраховую базу данных. В ограниченном объёме подобный сервис действует. Попавший в «чёрный» список автовладелец рискует получить отказ не только в «обиженной» им страховой компании. Возможна проверка с использованием информации из бюро кредитных историй, но для этого клиент должен дать письменное разрешение.

Нежелательными страхователями являются:

  • привлекавшиеся к уголовной ответственности за страховое мошенничество, в т. ч. в случае оправдательного приговора или прекращения уголовного дела;
  • заподозренные в страховом мошенничестве, даже если дело не передавалось в полицию;
  • неоднократно обращавшиеся за выплатами по предыдущим договорам страхования, в т. ч. в других компаниях.

Сложно будет найти страховщика, готового заключить договор КАСКО, владельцам:

  • мототранспорта;
  • автомобилей, используемых в качестве такси;
  • микроавтобусов, задействованных в пассажирских перевозках (страховщики именуют таких страхователей «газелистами»);
  • автомобилей наиболее угоняемых моделей и марок (страховщики формируют такие списки с учётом собственной статистики);
  • автомобилей старше определённого возраста («сложный» период начинается для легковых иномарок после 5 лет, для отечественных — после 3 лет эксплуатации);
  • автомобилей, ранее неоднократно повреждённых.
Маршрутный микроавтобус

Владельцам маршрутных микроавтобусов трудно найти страховщиков по КАСКО

Объём и тщательность проверки зависят от возможностей страховщика и количества заключаемых сделок. В региональных компаниях проверка проводится в ручном режиме, федеральные могут использовать автоматизированные системы. Страховые агенты инструктируются, какие договоры КАСКО подлежат предварительному согласованию в зависимости от страховой суммы и других обстоятельств. Оформление сделки, подлежащей согласованию, происходит после получения согласия из офиса. Страхование новых автомобилей и продление безубыточных договоров КАСКО в большинстве случаев проводятся без согласования.

Обычно страховщики не утруждают себя объяснениями причин отказа. На заданный вопрос агент ответит, что их компания не заключает договоры КАСКО на такой транспорт или сошлётся на запрет из офиса. Подача жалобы результата не даст в связи с добровольностью сделки. При отказе в оформлении полиса целесообразнее обратиться в другую компанию, чем пытаться что-то доказать или заставить оформить договор. Если отказ следует стабильно от нескольких страховщиков подряд, то, скорее всего, страхователь попал в разряд нежелательных клиентов. В таком случае можно посоветовать оформить страховку от имени другого лица.

Отказ в заключении КАСКО однозначно последует, если машина не соответствует требованиям, допускающим его эксплуатацию в качестве транспортного средства (раритетные автомобили, не прошедшие госрегистрацию самодельные машины, а также мотоблоки, мини-транспорт и т. п.). Подобные объекты могут быть застрахованы как движимое имущество.

В заключении договора КАСКО может быть отказано в отношении специальных транспортных средств (трактора, экскаватора, манипулятора, автокрана и т. п.). Страховщик может предложить для таких машин договор страхования специальной техники. При схожести с договором КАСКО по условиям страхования такой полис обойдётся значительно дешевле.

Автокран

Строительные и ремонтные автомобили могут быть застрахованы по договору страхования спецтехники

Какие документы понадобятся для оформления возмещения

Необходимые для оформления страховой выплаты документы также определяются правилами страхования и зависят от характера и обстоятельств причинённого вреда. Пакет требуемых документов у всех страховщиков примерно одинаков и включает в себя:

  • при ДТП — акты ГИБДД, если выплата может быть осуществлена только при участии автоинспектора в оформлении дорожного происшествия (определение, протокол, постановление);
  • при хищении — все комплекты ключей и брелоков;
  • при хищении, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях, падении предметов (ветки, сосульки и т. п.) — постановление о возбуждении уголовного дела, отказе в возбуждении, приговор суда;
  • при стихийных бедствиях — справка Гидрометцентра;
  • при пожаре — справка о пожаре;
  • другие документы, подтверждающие факт, время, место и обстоятельства причинения вреда.

Во всех случаях требуются:

  • заявление определённой формы;
  • паспорт страхователя или заменяющий его документ;
  • полис КАСКО;
  • документы на автомобиль.

Если страхователь в соответствии с условиями договора КАСКО самостоятельно осуществил ремонт транспортного средства, в подтверждение расходов потребуются заказ-наряд и платёжные документы. При выплате возмещения в денежной форме дополнительно необходимы банковские реквизиты для перечисления средств. Правила страхования обычно предусматривают право страховщика потребовать дополнительные документы в зависимости от обстоятельств.

Видео: сложности с выплатами по КАСКО

Продление и расторжение договора КАСКО

Страховщики устанавливают определённый период (20–30 дней до окончания срока действия предыдущего), в течение которого продлить договор не составит затруднений. Если до окончания срока действия договора не было страховых случаев, продление осуществляется практически на основании устного заявления или онлайн-заявки, когда страховщик предоставляет такую возможность. При наличии страховых случаев потребуется осмотр транспортного средства после восстановления. Представить документы, требуемые при заключении договора, необходимо только в случае их замены или внесения изменений и дополнений.

Продление оформляется путём выдачи нового полиса на следующий год. При безубыточном страховании страховщики обычно применяют понижающий коэффициент к базовому тарифу. Если выплаты осуществлялись, может быть применён повышающий коэффициент. Продлённый договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Расторжение договора может быть:

  • по инициативе страховщика;
  • по инициативе страхователя;
  • по соглашению сторон.

По инициативе страховщика расторжение осуществляется в случаях, прямо указанных в договоре. Обычно такие случаи ограничиваются просрочкой оплаты очередного платежа. О состоявшемся расторжении страхователь в обязательном порядке должен быть уведомлен письменно.

Страхователь вправе расторгнуть или отказаться от договора в любое время. Для этого достаточно подать соответствующе заявление. При расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не возвращается, если договором КАСКО не предусмотрено иное.

Бланк заявления о расторжении договора КАСКО

Страхователь вправе в любое время расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке

Стороны по взаимному согласию также вправе расторгнуть договор без каких-либо обоснований. Отличие расторжения по соглашению от расторжения по инициативе страхователя заключается в том, что стороны вправе обговорить дополнительные условия, в частности о возврате части премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Соглашение с возвратом премии часто заключаются, если страхователь приобрёл новый автомобиль и желает заключить договор КАСКО с тем же страховщиком. В этом случае подлежащая возврату часть премии засчитывается в счёт оплаты нового договора, а для соглашения требуется договор КАСКО на другую машину.

Расторжение договора страхования следует отличать от досрочного прекращения. Договор КАСКО прекращается досрочно при гибели транспортного средства по иным причинам, чем страховой случай (например, в результате умышленных действия страхователя). Досрочное прекращение имеет место также в случае смерти страхователя, ликвидации страховщика или его отказе от лицензии.

Наследники страхователя вправе получить часть страховой премии по истечении 6 месяцев со дня смерти. Для этого потребуется нотариальное свидетельство о праве на наследство и заявление. При прекращении договора КАСКО в связи с отказом страховщика от лицензии страховая компания должна передать договор другому страховщику на существующих условиях либо возвратить часть премии при несогласии страхователя на продолжение договора в другой компании. Если страховщик ликвидирован в результате банкротства, то получить выплату или возврат премии невозможно.

Заключение договора КАСКО обычно не вызывает затруднений в отличие от ОСАГО. Страхование автомобиля является выгодным для страховщика. Навязывания дополнительных страховок и создания искусственных препятствий в оформлении полиса не происходит, если страхователь не относится к нежелательной категории.