Хищение ТС — один из рисков, подлежащих страхованию по договору КАСКО. В некоторых случаях страхователю выгодно защититься только от рисков, связанных с хищением или угоном ТС. При заключении договора необходимо знать подлежащие обсуждению условия и нюансы, на которые требуется обратить внимание.

КАСКО от угона и хищения

Хищение и угон — неравнозначные понятия. Различие заключается в целях противоправных действий. При хищении умысел направлен на присвоение ТС и его последующее использование по назначению или продажу целиком или по частям. При угоне цели присвоения нет — преступники совершают угон с целью совершить поездку (и), после чего машину бросают. Если при хищении ТС незаконно изымается из собственности законного владельца, то при угоне происходит временное противоправное ограничение правомочий собственника.

Хищение может быть совершено несколькими способами. Виды хищений:

  • кража — тайное хищение чужого имущества;
  • мошенничество — хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием;
  • присвоение или растрата, то есть хищение чужого имущества, вверенного виновному;
  • грабёж — открытое хищение чужого имущества;
  • разбой — нападение в целях хищения чужого имущества, совершённое с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

ТС может быть предметом любого из вышеперечисленных преступлений, но в правилах страхования при конкретизации риска обычно предусматривают только кражу, грабёж и разбой.

Автомобиль на замке

КАСКО от хищения и угона защищает владельца от противоправного изъятия ТС

Страхование от хищения осуществляется в целях восстановления нарушенного права собственника и направлено на возмещение стоимости похищенного ТС.

Угон сам по себе не причиняет ущерб хозяину авто, в связи с чем непосредственно от угона ТС не может быть застраховано. Вред возникает при причинении повреждений при угоне (вскрытые замки, разбитое окно и т. п.) и/или вследствие совершённых угонщиком впоследствии аварий или противоправных действий (ТС умышленно поджигается, сбрасывается с обрыва и т. п.), которые образуют самостоятельный состав преступления или правонарушения. Последующее хищение угнанной и брошеной машины также является отдельным преступлением. Во избежание излишнего усложнения терминологии и введения дополнительных понятий и определений, в правилах страхования под ущербом в связи с угоном понимают любой вред, причинённый с начала угона и до обнаружения ТС. На бытовом уровне понятия угон ТС и хищение ТС зачастую не различают.

Хищение и угон часто объединяют под одним риском или в отдельный продукт КАСКО в силу схожей уголовно-правовой природы деяний, хотя с позиций гражданского права ущерб от угона ближе по своему содержанию к ущербу от противоправных действий третьих лиц. Обособление ущерба от угона от ущерба по другим причинам вызвано ещё и интересами страхователя, желающего обезопасить себя только лишь от рисков, связанных с выбыванием ТС из владения. Стоимость таких полисов в несколько раз ниже стоимости стандартного КАСКО. Базовый тариф по риску хищения устанавливается не выше 1,0–1,5% страховой суммы и дифференцируется по моделям и/или категориям ТС. В качестве примера можно привести тарифы КАСКО, принятые в РГС (ущерб при угоне включён в риск «Ущерб»).

Таблица: базовые страховые тарифы РГС

Объект Риск Базовый тариф (в % от страховой суммы)
Легковые ТС Ущерб
Хищение
7,69
0,37
Грузовые ТС Ущерб
Хищение
3,20
0,37
Прицепы и полуприцепы Ущерб
Хищение
2,66
0,13
Мототранспорт Ущерб
Хищение
7,88
4,63
Тракторы, спецтехника и иные ТС Ущерб
Хищение
1,23
0,55

Премия рассчитывается исходя из страховой суммы, базового тарифа и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования, особенности страхователя и ТС.

Условия КАСКО от угона и хищения

КАСКО является добровольным видом страхования, стороны свободны как в заключении сделки, так и в согласовании конкретных условий. Оптимальным вариантом для страховщика является стандартный полис, включающий в себя все риски. Отклонение от стандартов может восприниматься настороженно. В 90-е — начало нулевых годов страховщики неохотно шли на заключение договоров страхования только по риску хищения в связи с высокой угоняемостью новых автомобилей и распространённостью мошенничества на страховом рынке.

Иллюстрация понятия страхования от угона

Страховщики предлагают неполные полисы КАСКО только от хищения и угона

По мере нормализации общественных отношений предвзятое отношение к таким страхователям ушло. Любой страховщик может предложить неполный полис с ограниченным набором рисков или специальную программу для опытных водителей, не желающих платить за риск ущерба в связи с нарушением ими ПДД. Обычно подобные программы позиционируются как бюджетные варианты КАСКО и дополнительно включают в себя риски ущерба от ДТП по вине другого участника по правилам ОСАГО. Нередко страхование от риска хищения возможно только при условии страхования дополнительных рисков, в т. ч. связанных:

  • с несчастным случаем с водителем и пассажирами при ДТП;
  • с тотальной гибелью ТС и т. п.

Автовладельцы обычно заключают договоры КАСКО и ОСАГО с одним страховщиком, поэтому страховой компании безразлично, будет ли выплата произведена по ОСАГО в порядке прямого возмещения или выплата в том же объёме будет произведена по полису мини-КАСКО. Даже если ОСАГО приобретено у другого страховщика, расходы будут компенсированы по суброгации. Поэтому не стоит воспринимать подобные продукты в качестве льготных или привилегированных — страховщик не будет работать в ущерб себе. Тем не менее ограниченное страхование позволит в несколько раз сократить расходы на премию.

Страховщиками устанавливаются схожие ограничения и условия, предусматриваемые при страховании рисков хищения и ущерба от угона, в т. ч. по экономным программам.

Ограничения по возрасту и модели ТС

Ограничения по сроку эксплуатации ТС существуют у всех страховщиков. По стандартному КАСКО обычно не страхуются автомобили старше 5–7 лет, причём для отечественных ТС возрастные ограничения жёстче. В рамках мини-КАСКО и аналогичных продуктов допустимый срок эксплуатации повышается до 10–12 лет и более. Объясняется это тем, что основной объем выплат по таким полисам дублируется ОСАГО, а повышение возраста ТС расширяет круг потенциальных страхователей и позволяет получить дополнительные средства, существенно не увеличивая риск выплаты. К тому же с повышением возраста автомобиля вероятность его хищения снижается. Страхование автомобилей старше 12–15 лет неинтересно страховщику, по всей видимости, в связи с опасением мошеннических действий со стороны страхователей.

Помимо возрастных ограничений, у страховщиков существуют личные предпочтения по моделям принимаемых на страхование автомобилей. В каждой страховой компании существует своеобразный рейтинг наиболее похищаемых автомобилей. Рейтинг формируется исходя из собственной статистики, данные у разных страховщиков разнятся.

«Лада Приора»

в 2016 г. Приора стала лидером среди наиболее угоняемых автомобилей

Скорее всего, агент не будет отказывать в страховании автомобиля из рейтинга, но премия будет рассчитана с большим повышающим коэффициентом. Поэтому владельцам угоняемых моделей следует рассчитать платёж у нескольких страховщиков. Лидер по угоняемости в одной страховой компании может оказаться вполне добропорядочным автомобилем в другой. Для информации приведём рейтинг неугоняемости, составленный в 2017 г. журналом «За рулём» по наиболее продаваемым автомобилям. В целях объективности авторы рейтинга ввели коэффициент угоняемости, рассчитываемый как отношение похищенных авто к проданным в течение года. Владельцы ТС, находящихся в конце списка, входят в зону риска получения наценки к стоимости полиса.

Таблица: рейтинг неугоняемости 2016 г

Модель автомобиля Количество проданных автомобилей Количество похищенных автомобилей Коэффициент угоняемости
1 Lada Vesta 55 174 4 0,1
2 Skoda Rapid 25 931 19 0,7
3 VW Polo 47 702 124 2,6
4 UAZ Patriot 19 381 55 2,8
5 Lada Largus 29 341 102 3,5
6 Chevrolet Niva 29 844 106 3,6
7 Skoda Octavia 21 759 99 4,5
8 Lada Kalina 20 982 132 6,3
9 Nissan Qashqai 18 723 119 6,4
10 Lada Granta 87 726 566 6,5
11 Renault Sandero 28 557 220 7,7
12 Renault Duster 44 001 356 8,1
13 Nissan X-Trail 17 886 176 9,8
14 Kia cee’d 15 081 178 11,8
15 Kia Rio 87 662 1059 12,1
16 Kia Sportage 19 003 243 12,8
17 Toyota RAV4 30 603 410 13,4
18 Lada 4×4 27 274 407 14,9
19 Renault Logan 29 565 445 15,1
20 Hyundai Solaris 90 380 1540 17,0
21 Mazda CX-5 15 790 342 21,7
22 Toyota Camry 28 063 967 34,5
23 Lada Priora 17 553 746 42,5

Сигнализация и противоугонные системы

При стандартном страховании КАСКО обычно не предъявляются особые требования к установке сигнализации или противоугонной системы помимо штатной комплектации. Отсутствие дополнительных защитных устройств может повлиять лишь на размер премии. Многие специальные программы, ориентированные на защиту от хищения и угона, предусматривают обязательную установку внештатной защиты.

Исключения из страховых случаев

Перечисление исключений из страховых случаев может занимать несколько страниц в правилах КАСКО. До недавнего времени суды не признавали за сторонами договора страхования права на включение в условия сделки исключений из страховых случаев, считая, что страховщик может быть освобождён от выплаты только в предусмотренных законом случаях.

Применительно к КАСКО и хищению (угону) законные основания не выплачивать возмещение представляли только теоретический интерес и практическое применение могли найти лишь в исключительных случаях. Такая позиция была закреплена в актах Верховного Суда, в частности, в п. 6 Обзора за II квартал 2012 г. от 10.10.2012 г., Обзоре от 30.01.2013 г. Никакие действия страхователя или внешние обстоятельства не признавались в качестве правомерных оснований отказа в выплате компенсации за похищенный или угнанный автомобиль, а соответствующие условия договора КАСКО рассматривались как ничтожные (не подлежащие применению). Поэтому на предусмотренные правилами исключения страхователю можно было не обращать внимания.

В Обзоре от 27.12.2017 г. ВС сформулировал совершенно противоположную позицию, признав за сторонами договора КАСКО право на согласование конкретных перечней страховых случаев и исключений из них. В связи с этим вопрос об отнесении события к страховым и не страховым стал актуальным.

Ночная автостоянка

Договором КАСКО от хищения могут устанавливаться обязательные требования по нахождению ТС на охраняемой стоянке в ночное время и другие условия

Исключения из страховых случаев при хищении и угоне примерно одинаковы у всех страховщиков и включают в себя в том числе:

  • невозвращение страхователю ТС, переданного им в прокат, аренду, лизинг, для выполнения трудовых функций;
  • хищение (угон) ТС с оставленными в нём ключами зажигания и/или регистрационными документами;
  • хищение (угон) ТС в ночное время с неоговорённой в договоре стоянки;
  • хищение (угон) ТС с оставленными открытыми дверями, ключами зажигания, опущенными стёклами;
  • хищение (угон) ТС, оборудованного системой автозапуска;
  • хищение (угон) ТС с неисправной или отключённой сигнализацией.

Меня тоже интересует защита от угона. Тоже смотрели этот вариант в …. На прошлую машину делали даже. Но только сейчас прочитали, что этот риск от угона идет в дополнение к ОСАГО, т.е. покупаешь не ОСАГО + КАСКО (угон), а ОСАГО + доп.полис от угона. И в нем написано, что защищает этот полис от риска ХИЩЕНИЕ (УГОН) без цели хищения. Я не могу понять, как это — и собственно чем тогда защищает этот полис от УГОНА…

Ситуация прояснилась. Позвонила в СК и расспросила про эту фразу (хищение авто без цели хищения). Ответили так: если в машине нет ключей и нет рядом хозяина — то по этому риску платят. А если владелец оставил ключи в замке и отошел и в это время угнали — то не платится. И еще платится, если насильственным образом отобрали ключи и угнали машину, но это нужно соответствующим образом доказать. А насчитали ОСАГО + от угона = почти 38 000. Вот такие дела.

ВИТАМИНКА

http://www.audi-club.ru/threads/straxovanie-tolko-ot-ugona.182682/

После того как окончательно сформировалась судебная практика, не допускавшая исключений из страховых случаев, многие страховщики убрали традиционные оговорки из правил или изменили формулировки. Например, исключение из страховых случаев хищения ТС с неисправной сигнализацией изменили на право страховщика снизить размер выплаты и т. п. По мере формирования новой, положительной для страховщика практики страховые компании, скорее всего, займутся ревизией своих правил и значительно расширят перечень исключений. Трудно объяснить, почему Верховный Суд решил изменить свою позицию, твёрдо и последовательно подтверждаемую в течение многих лет. Положение страхователя в свете новых разъяснений однозначно ухудшится.

Размер выплаты

По умолчанию в случае хищения ТС возмещение рассчитывается из страховой суммы с учётом износа. Величины амортизации обычно определяются правилами КАСКО и превышают показатели, принимаемые экспертами. Согласно методикам, износ рассчитывается исходя из срока эксплуатации, фактического пробега и модели ТС. Ориентировочно экспертный износ при годовом пробеге в 20000 км за первый год эксплуатации составляет 9–12%, за второй и последующие 4–7%.

По правилам КАСКО износ зависит только от срока эксплуатации и устанавливается в пределах 15–20% в первый год, за второй и последующий — 10–15%. Кроме того, правилами страхования могут устанавливаться своеобразные штрафы страхователям при хищении ТС с неоговорённой парковки в ночное время, после потери ключей и брелоков сигнализации и пр.

ВАЗ 2109 первых выпусков

При определении размера выплаты при хищении страховщики учитывают износ ТС или применяют уменьшаемую страховую сумму

Ст. 10 Закона от 27.11.1992 г. № 4015–1 предусмотрено право страхователя получить страховое возмещение при гибели (хищении) ТС в размере страховой суммы, если права на автомобиль будут переданы страховщику. Аналогичное положение воспроизводится в правилах страхования и страховщиками никогда не оспаривалось. При хищении у страхователя нет смысла сохранять право собственности на украденный автомобиль, поэтому традиционно права на ТС передаются компании.

В целях уменьшения размера выплаты в таких ситуациях многие страховые компании (в первую очередь федеральные и крупнейшие региональные) пошли на уловки и в начале 10-х гг. придумали уменьшаемую страховую сумму — искусственно созданный аналог износа. Суть идеи заключалась в том, что за время действия договора страховая сумма постоянно уменьшается. Размер уменьшения приравняли к размеру износа за тот же период.

Формально порядок определения страховой суммы устанавливается договором страхования, что должно допускать и возможность введения плавающей страховой суммы исходя из принципа «если не запрещено, то разрешено». Но суды по обыкновению усмотрели в уменьшаемой страховой сумме ущемление прав страхователя. Из права страхователя на получение полного возмещения при отказе от ТС в случае его гибели (хищения), суд вывел право на получение полного возмещения и без такого отказа. Незаконным были признаны как амортизационные отчисления со страховой суммы при хищении, так и уменьшаемая страховая сумма (напр., Определение ВС от 26 января 2016 г. № 78-КГ15–46).

С другой стороны, при уменьшении страховой суммы логичным было бы и пропорциональное уменьшение премии с возвратом её части после окончания договора, чего не происходит. Поэтому введение уменьшаемой суммы или учёт износа без встречного уменьшения премии действительно выглядит несколько несправедливо. В любом случае страховщик не будет без абандона производить при хищении выплату в полном размере. При нежелании отказаться от прав на ТС и намерении получить выплату, равную полной страховой сумме, страхователю придётся судиться. Учитывая разворот ВС в сторону страховщика, однозначно предугадать судебное решение нельзя.

Передача прав на похищенное ТС

Если похищенное ТС после выплаты возмещения будет найдено, страхователь обязан возвратить полученную страховку либо передать автомобиль страховой компании. Раскрываемость автохищений невысока — 30–40%, но и случаи нахождения украденных авто единичными не назовёшь. Страховщик контролирует состояние уголовного дела по угону двумя способами:

  1. После возмещения следователю направляется письмо с указанием на произведённую выплату и переход прав на ТС к компании. Письмо приобщается к делу. В случае обнаружения ТС следователь информирует страховщика.
  2. Выборочно или поэтапно происходит контакт уполномоченных сотрудников страховщика со следователями и правоохранительными органами на предмет найденных застрахованных ТС.

Передача прав оформляется соответствующим договором, который получил не совсем корректное наименование договора абандона (в строгом смысле абандон — заявление страхователя об отказе от прав на предмет страхования). Страхователь передаёт страховщику документы на ТС и ключи. Теоретически страховая компания должна переоформить автомобиль в ГИБДД на себя, но практически этого не делается во избежание уплаты налогов на эфемерное ТС. Переоформление осуществляется, если ТС удаётся обнаружить.

Порядок выплаты

В отличие от выплаты при ущербе возмещение потерь от похищения автомобиля осуществляется в более длительные сроки. Срок выплаты связан с уголовным производством. Возбуждение уголовного дела является обязательным условием для рассмотрения заявления страхователя. Выплата производится в предусмотренные правилами сроки (20–30 дней) после:

  • предоставления постановления о приостановке уголовного дела (не менее 2-х месяцев), если преступник не установлен;
  • окончательного приговора по делу в случае обнаружения преступника (может затянуться на год и более).
Злоумышленник вскрывает автомобиль

При хищении ТС страховщик требует предоставить постановление о приостановлении уголовного дела или приговор суда

Даже если в правилах указано, что страховщик вправе потребовать постановление о приостановке или приговор, документы обязательно будут затребованы. Соглашением сторон могут быть установлены сокращённые сроки выплаты.

Угнан был Mitsubishi Outlander XL, до первого ТО не проездил даже. И, что интересно, на следующий день после ремонта у одного из официалов. Собрал документы быстро, но в страховую ездил почти 6 мес., пока не выплатили.

Andres30

https://www.drive2.ru/b/2783305/

Возмещение возможно только в денежной форме. Если автомобиль находится в залоге у банка по кредитному договору, страховщик погашает задолженность банку, а страхователь получает разницу. При хищении кредитного ТС обязательства страхователя перед банком не прекращаются и их исполнение не приостанавливается, если договором с банком не предусмотрено иное. Фактически страхователь продолжает платить за похищенный автомобиль.

В 2008 году у меня угнали Лансер 9 (трех лет роду). Милиция сразу обвинила меня в угоне и это была их единственная версия. Страховая мурыжила полгода обещаниями (при этом заставила погасить остатки кредита в банке где была ПТС машины).

nagualart

https://www.drive2.ru/b/2783305/

Часто страховщики с целью отсрочить выплату или узаконить допущенную просрочку связывают сроки выплаты с заключением договора о переходе прав на ТС, хотя правилами это не предусмотрено. В таком соглашении прописываются конкретные сроки выплаты. Подобная оговорка расценивается как согласованный сторонами новый срок выплаты. В небольших компаниях возможны задержки крупных выплат в связи с отсутствием достаточных свободных средств. Это необязательно говорит о финансовой неустойчивости и ненадёжности страховщика. Компании стремятся разместить как можно больше средств на срочных депозитах, оперируя при выплатах текущими поступлениями.

7 июля 2017 года я заключил с … договор добровольного страхования транспортного средства — автомобиля Nissan Almera … 5 ноября 2017 года около моего дома в Санкт-Петербурге в районе 3 часов ночи был угнан мой автомобиль неизвестными лицами… «7» ноября 2017 года я обратилась в … с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы, кроме документа о определение/постановление ОВД по результатам расследования события подтверждающие наступление страхового случая. «10» января 2018 года я предоставил последний документ — постановление о приостановке следствия. «23» января 2018 года было подписано соглашение об Абандоне переход прав собственности на транспортное средство … и Соглашение о переходе прав собственности на транспортное средство … в связи с чем страховая выплата в размере 600000 рублей должна была быть выплачена в течение 30 рабочих дней согласно. Однако до настоящего времени … не выполнило свою обязанность по выплате страхового, после последнего разговора с компанией меня попросили подождать одну и две недели, якобы моё дело отправили на проверку обстоятельств… Такое ощущение, что придёт подавать в суд! Через 2 недели напишу продолжение этой истории.

Кирилл

https://www.sravni.ru/kasko/otzyvy/

Стоимость полиса КАСКО от хищения и угона

При расчёте страховой премии по КАСКО от хищения или хищения и угона применяются коэффициенты, учитывающие модель ТС, вид сигнализации и противоугонной системы, условия хранения в ночное время. Традиционные для КАСКО от ущерба стаж и возраст водителя для случаев хищения интереса не представляют. К выплате по хищению может применяться франшиза, что также сказывается на цене продукта. Итоговый размер премии составляет в среднем 1,5–2,0% от страховой суммы.

В качестве примера приведём результаты расчёта стоимости полиса КАСКО по риску хищения в нескольких страховых компаниях. При сравнении цены продукта следует учитывать, что онлайн-калькуляторы дают приблизительные показатели. Кроме этого, у страховщиков имеются индивидуальные особенности продуктов, влияющие на конечную стоимость. За опытный образец примем:

  • автомобиль — «Hyundai SOLARIS», АТ, без автозапуска;
  • год выпуска — 2015 г.;
  • пробег — 50 000 км.;
  • защитное оборудование — штатная сигнализация;
  • страховая сумма — 500 000 р.
«Хёндай СОЛЯРИС»

КАСКО по рискам хищения и угона для «Хёндай СОЛЯРИС» стоит от 10 000 р

Таблица: сравнение стоимости полисов КАСКО по риску хищение у различных страховщиков

Страховщик Стоимость полиса, р. Что включено дополнительно за эту цену в рамках существующего продукта Дополнительные условия
Ингосстрах 15 895 Возмещение при тотальной гибели ТС по любым причинам, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая на сумму 300 000 р. допускается страхование при штатной сигнализации
МАКС 23 850 требуется дополнительная сигнализация
Ресо-Гарантия 10 800 допускается страхование при штатной сигнализации
Зетта Страхование (бывший Цюрих) 11 000 Возмещение ущерба при ДТП по правилам ОСАГО, если виновником является другой участник не принимаются ТС с неполным комплектом ключей и оборудованные автозапуском, допускается страхование при штатной сигнализации

Во многих компаниях онлайн-калькуляторы не настроены на облегчённые программы КАСКО и расчёты по отдельным рискам, поэтому при выборе страховщика необходимо направить заявки или лично связаться с продавцами для уточнения стоимости.

Видео: экономия на КАСКО от угона

КАСКО от хищения интересно опытным и аккуратным водителям, не нарушающим ПДД и не опасающимся попасть в ДТП по своей вине. Начинающим водителям следует рекомендовать стандартное КАСКО, надёжно защищающее автовладельца от всех рисков.